Ernst-Jan Pfauth https://pfauth.com ✍️ over financiële onafhankelijkheid Wed, 02 Sep 2020 16:49:54 +0000 nl hourly 1 https://wordpress.org/?v=5.5.1 https://pfauth.com/wp-content/uploads/2016/03/cropped-favicon-32x32.png Ernst-Jan Pfauth https://pfauth.com 32 32 Haal je doelen sneller: bouw een persoonlijk financieel systeem https://pfauth.com/financiele-onafhankelijkheid/persoonlijk-financieel-systeem/ Sun, 30 Aug 2020 10:54:00 +0000 https://pfauth.com/?page_id=2198109879 Tenzij je de loterij wint, is de weg naar financiële onafhankelijkheid geen gemakkelijke. Welk pad je ook kiest – van een klapper maken met ondernemen tot je uitgaven zoveel mogelijk beperken – er komt veel wilskracht en doorzettingsvermogen bij kijken. Daarom denk ik dat je beslissingen rond geld het beste zoveel mogelijk kunt automatiseren, zodat […]

The post Haal je doelen sneller: bouw een persoonlijk financieel systeem appeared first on Ernst-Jan Pfauth.

]]>
Tenzij je de loterij wint, is de weg naar financiële onafhankelijkheid geen gemakkelijke. Welk pad je ook kiest – van een klapper maken met ondernemen tot je uitgaven zoveel mogelijk beperken – er komt veel wilskracht en doorzettingsvermogen bij kijken.

Daarom denk ik dat je beslissingen rond geld het beste zoveel mogelijk kunt automatiseren, zodat je niet voor talloze kleine keuzes komt te staan.

In deze gids leg ik je uit hoe je een eenvoudig persoonlijk financieel systeem kunt bouwen. Dat systeem helpt je op de achtergrond met het behalen van je financiële doelen, terwijl jij tijd overhoudt voor meer belangrijke zaken.

Dat is om nog drie redenen een goed idee:

  1. Je volgt een weloverwogen strategie. In plaats van dat je telkens ad hoc geldbeslissingen neemt, heb je een systeem dat automatisch werkt aan het halen van jouw zorgvuldige geformuleerde gelddoelen.
  2. Je hoeft niet de hele tijd bezig te zijn met geld. Als je het systeem eenmaal hebt ingesteld, hoef je niet de hele tijd te bedenken of je ‘die nieuwe broek’ of ‘dat luxe etentje’ wel kan betalen. Door je financiën te automatiseren heb je hier direct inzicht in.
  3. Je wordt eerder financieel onafhankelijk. Wilskracht is als een spier. Die kan vermoeid raken. Als je het aantal geldbeslissingen door automatiseren beperkt, hoef je minder een beroep te doen op je wilskracht en vergroot je de kans op succes.

Klinkt goed toch? Je denkt één keer heel goed na over je financiële strategie en bouwt daarna in een middag een systeem dat het werk voor je doet.

Je denkt één keer heel goed na over je financiële strategie en bouwt daarna in een middag een systeem dat het werk voor je doet.

Afgelopen jaar heb ik voor mezelf zo’n systeem opgezet, geïnspireerd op boeken over de psychologie van geld en verschillende financiële blogs. Ik deel dit systeem nu heel graag ter inspiratie.

Dit kun je verwachten:

Ik blijf deze gids updaten met nieuwe inzichten. Wil je een seintje ontvangen als ik een belangrijke wijziging maak? Geef je dan op voor mijn nieuwsbrief over financiële onafhankelijkheid en intentioneel leven:

Daar gaan we!

Op deze manier zijn mijn persoonlijke financiën geautomatiseerd

De kern: al mijn inkomen wordt automatisch doorgesluisd naar de juiste plek. Het geld dat overblijft, kunnen we zonder schuldgevoel uitgeven.

Dit is een versimpelde weergave van mijn persoonlijk financieel systeem. Sommige persoonlijke details zijn niet nuttig zijn om te delen.

Dit gaat er allemaal vanzelf:

  • Aan het einde van de maand komen onze salarissen, de kinderopvangtoeslag en ander inkomen binnen op onze basisrekening, een betaalrekening bij de Triodos Bank. Deze rekening is het zenuwcentrum van onze persoonlijke financiën.
  • De dagen daarna wordt er automatisch geld afgeschreven naar andere rekeningen op onze naam:
    • Er gaat een bedrag naar onze beleggingsrekening bij Meesman, die het automatisch voor ons investeert in indextrackers. Door de komende dertig jaar het dividend automatisch her te beleggen hopen we daar een pensioen op te bouwen (meer info over hoe ik beleg vind je hier).
    • Er gaat een bedrag naar een spaarrekening die we gebruiken voor een financiële buffer. Die kunnen we aanspreken in financiële noodsituaties.
    • Er gaan een paar bedragen naar andere spaarrekeningen die allemaal een vast doel hebben. Zo sparen we voor vakanties en treffen we een voorziening voor reparaties of upgrades aan ons huis.
  • Onze vaste betalingen – denk aan de hypotheek, zorgverzekeringen en energie – volgen allemaal zo kort mogelijk op de dagen dat ons inkomen binnenkomt.
  • Het bedrag waarvan we van te voren berekend hebben dat er overblijft, wordt automatisch overgeschreven naar een Zakgeldrekening. Dat is een betaalrekening bij de ASN Bank. Van deze rekening hebben we als enige van onze rekeningen het betaalpasje bij ons. Hier rekenen we boodschappen, kleding, zorgbehandelingen, rondjes in het café en andere losse uitgaven mee af.

Wat is er zo lekker aan dit persoonlijk financieel systeem?

Nou, neem bijvoorbeeld die spaarpotjes. Het is heerlijk om die hun werk te zien doen, want door de automatische overschrijvingen vullen ze zich vanzelf gedurende het jaar. Zo bouwden we er destijds op de achtergrond een financiële buffer mee op. En nu sparen we zonder een centje pijn voor vakanties en verbouwingen. Omdat het spaargeld direct wordt weggesluisd, voelt het nooit alsof het beschikbaar is voor andere uitgaven.

Omdat het spaargeld direct wordt weggesluisd, voelt het nooit alsof het beschikbaar is voor andere uitgaven.

Bovendien: tegen de tijd dat we van dit opgespaarde geld een vakantie boeken, voelt het bijna alsof we gratis op reis gaan. Het geld stond er toch al.

Nog zoiets: laatst moesten we een nieuwe koelkast kopen. Vroeger was het voor ons financieel pijnlijk om nieuw witgoed aan te schaffen. Er volgde dan een maand op water en brood. Nu stond ons potje ‘Reparaties en upgrades aan huis’ gewoon klaar en was het een kwestie van een simpele overschrijving.

Dit is een luxe financiële positie, realiseer ik me terdege. Maar ook als je bijvoorbeeld schulden wilt afbetalen of nog een financiële buffer moet opbouwen, kan dit geautomatiseerde systeem je ook heel goed helpen.

Dus laten we eens kijken naar hoe je ook zo’n systeem kunt inrichten.

Bedenk eerst: wat wil je bereiken met je geld?

Voordat je aan het automatiseren kan slaan, is het belangrijk dat je eerst goed nadenkt over je financiële doelen. Wat wil je met je geld bereiken? Waar wil je voor sparen? Doe daarvoor de volgende oefeningen uit mijn persoonlijke stappenplan voor financiële onafhankelijkheid:

Nu je zorgvuldig je gelddoelen, budgetten en spaarpotjes hebt gedefinieerd, kun je een systeem gaan opzetten dat ervoor zorgt dat je kunt leven naar je ontwikkelde geldstrategie. Let’s go:

Dan is het nu tijd om je persoonlijk financieel systeem in te richten

Als je onderstaand stappenplan doorloopt, heb je een soortgelijk financieel systeem als ik. Maar ik kan me heel goed voorstellen dat je een paar wijzigingen doorvoert. Ten eerste omdat ieders persoonlijke financiële situatie verschilt en ten tweede omdat ik geen financieel adviseur ben.

Hoe dan ook: deze opzet helpt je sowieso goed op weg in het bepalen van je eigen financiële systeem.

Het kost je een paar uur om dit allemaal in te stellen, maar het gaat je op de lange termijn heel veel tijd schelen. Ik zou zeggen, zet een lekker muziekje op en maak er een mooie middag van. Het is hartstikke mooi om aan je financiële toekomst te werken!

Zo automatiseer je persoonlijke financiën:

  1. Bepaal wat je basisrekening wordt.

    Zorg ervoor bij je werkgever, overheidsdiensten en andere partijen dat op deze rekening je salaris, toeslagen en andere vormen van inkomen binnenkomen.

  2. Open voor elk spaardoel een aparte spaarrekening.

    Dit gaat bij sommige banken makkelijker dan bij andere. Ik heb gehoord dat bij bunq bijvoorbeeld heel soepel gaat. Geef, indien mogelijk, de spaarrekening een naam die je spaardoel goed weergeeft.

  3. Stel je automatische spaarafschrijvingen in.

    Bepaal voor elk spaarpotje hoeveel je maandelijks wilt sparen. Pak dit lijstje erbij en stel de automatische overboekingen van je basisrekening naar je spaarrekeningen in. Kies hiervoor een vaste dag die zo dicht mogelijk ligt bij de dag dat je grootste bulk aan inkomen binnenkomt. Gefeliciteerd, je bouwt vanaf nu automatisch aan je vermogen!

  4. Ga je beleggen of extra aflossen op een schuld? Stel ook die afschrijvingen in.

    Misschien wilt je naast sparen ook beleggen of extra aflossen op een schuld. Stel deze externe overboekingen zo dicht mogelijk in op de dag dat je het benodigde inkomen hiervoor ontvangt. Goed bezig!

  5. Probeer indien mogelijk je vaste afschrijvingen zoveel mogelijk rond dezelfde datum te regelen.

    Denk aan afschrijvingen voor de hypotheek of huur, je donaties aan goede doelen, abonnementen, zorgverzekering en energierekening. En ja, dit is best een rotklusje. Maar het gaat er wel voor zorgen dat je al je rekeningen in een zo’n kort mogelijk tijdsbestek betaalt, waardoor je er de rest van de maand niet aan hoeft te denken. Ook beperk je de kans op onaangename verrassingen later in de maand. Bij de meeste partijen die een eigen incassodatum toestaan, kun je dit op hun site regelen. Anders volstaat een telefoontje. Lukt het met een partij (zoals bijvoorbeeld Spotify) niet? Geen man overboord. Je weet toch precies hoeveel vaste lasten je hebt, en kan dat op je basisrekening houden. Bovendien incasseren veel partijen als strategisch dicht op de week waarin de meeste mensen hun salaris ontvangen.

  6. Stel een automatische overboeking in naar je zakgeldrekening.

    Omdat je budgetten en spaardoelen hebt bepaald, weet je welk deel van je budget je kan uit te geven aan boodschappen, kleding, zorg, horeca en alle andere uitgaven die geen vaste afschrijvingsdatum hebben. Maak dit totaalbedrag over naar je zakgeldrekening. Ik zit met mijn zakgeldrekening bij een andere bank dan waar ik met mijn basisrekening zit. Hierdoor verhoog ik de drempel om geld van spaarrekeningen te halen. Ook wordt de volgende stap er makkelijker door:

  7. Heb je een creditcard? Koppel deze aan je zakgeldrekening.

    Met je creditcard doe je waarschijnlijk veel losse uitgaven. Koppel de automatische afschrijving van je creditcard daarom aan je zakgeldrekening, zodat deze niet de zorgvuldig berekende geldstromen op je basisrekening in de war brengt. Gebruik je de creditcard voor het betalen van vaste lasten, zoals een abonnement? Neem dit bedrag dan mee in je vaste maandelijkse overschrijving van je basisrekening naar je zakgeldrekening.

  8. Koppel je zakgeldrekening aan een tool waarmee je uitgaven automatisch bijhoudt.

    Als je gedurende de maand makkelijk inzicht kunt krijgen in hoeveel je binnen je budgetten hebt uitgegeven, weet je altijd wanneer je even pas op de plaats moet maken met je uitgaven. Even niet meer uit eten deze maand! Of misschien juist wél, omdat het nog makkelijk kan.

  9. Anti-stress: zorg in eerste instantie voor een buffer op je basisrekening.

    Zorg voor een buffertje op je basisrekening, voor als een vaste afschrijving onverwachts een keer hoger uitvalt. Bijvoorbeeld door de jaarlijkse energieafrekening. Je kunt dit systeem pas echt lekker op de achtergrond laten draaien als je erop vertrouwt.

  10. Berg de betaalpas van je basisrekening ergens op.

    Zo zorg ervoor dat je niet in de verleiding komt geld uit te geven vanaf je basisrekening. Berg het pasje op en draag alleen het pasje van je zakgeldrekening bij je. Gebruik je een virtuele portemonnee? Verwijder de virtuele pas.

Gefeliciteerd, je persoonlijk financieel systeem draait. Vanaf nu spaar je automatisch, draag je wellicht bij aan een (extra) pensioenpotje en kun je altijd zien hoeveel je nog mag uitgeven. Geniet ervan hoe de komende maanden je spaarpotjes vollopen!

Je persoonlijk financieel systeem is klaar. Een dansje is gerechtvaardigd.

Wil je meer lezen over financiële onafhankelijkheid?

Kijk dan eens naar mijn persoonlijke stappenplan voor financiële onafhankelijkheid. Of lees de volgende artikelen:

Wil je een seintje ontvangen als ik iets nieuws schrijf over financiële onafhankelijkheid of als ik deze gids update? Geef je dan op voor mijn persoonlijke nieuwsbrief:

Heel veel succes en plezier met het instellen van je persoonlijk financieel systeem!

The post Haal je doelen sneller: bouw een persoonlijk financieel systeem appeared first on Ernst-Jan Pfauth.

]]>
Financiële onafhankelijkheid draait voor mij niet om geld, maar om intentioneel leven https://pfauth.com/financiele-onafhankelijkheid/intentioneel-leven/ Wed, 05 Aug 2020 11:12:58 +0000 https://pfauth.com/?page_id=2198109795 Een paar maanden geleden deelde ik mijn persoonlijke 9-stappenplan voor financiële onafhankelijkheid. Ik schreef over de inspiratie die ik opdeed bij de FIRE-beweging die overwaaide uit de Verenigde Staten. Binnen deze “Financial Independence Retire Early”-beweging moedig je elkaar aan zo min mogelijk uit te geven, zoveel mogelijk te investeren en zo vroeg mogelijk met pensioen […]

The post Financiële onafhankelijkheid draait voor mij niet om geld, maar om intentioneel leven appeared first on Ernst-Jan Pfauth.

]]>
Een paar maanden geleden deelde ik mijn persoonlijke 9-stappenplan voor financiële onafhankelijkheid. Ik schreef over de inspiratie die ik opdeed bij de FIRE-beweging die overwaaide uit de Verenigde Staten.

Binnen deze “Financial Independence Retire Early”-beweging moedig je elkaar aan zo min mogelijk uit te geven, zoveel mogelijk te investeren en zo vroeg mogelijk met pensioen gaan.

Door hen ga ik sinds vier jaar anders met geld om en schrijf ik zelf óók over het onderwerp.

Maar er is iets geks aan de hand.

Vroeg met pensioen? Ik moet er niet aan denken. Werken geeft me heel veel voldoening.

Financiële onafhankelijkheid? Het vooruitzicht motiveert me niet enorm. Ik heb geen streefdatum voor wanneer mijn passieve inkomsten mijn uitgaven overstijgen. Ik droom niet van zes nullen op mijn bankrekening.

En ik ben ook geen geldwolf. Ik zou in een andere sector meer kunnen verdienen en daarnaast veel goedkoper kunnen wonen. Maar ik heb het geluk dat ik voldoening uit werk en het woongeluk in mijn buurtje boven geld kan laten gaan.

Veel mensen in de FIRE-beweging geven niet om geld

Ik ben hierin niet te enige. Veel mensen die ik heb leren kennen uit de FIRE-beweging zijn ook niet bezig met een vroeg pensioen of het vergaren van zoveel mogelijk rijkdom.

Maar tegelijkertijd besteden ze net als ik wel úren aan het budgetteren en analyseren van hun financiën en maken ze grote offers om te kunnen besparen. Ook zetten ze maandelijks netjes grote bedragen opzij voor aflossingen en investeringen – soms wel tientallen procenten van hun netto inkomen.

Als we niet door verlangen naar geld worden gedreven, waarom doen we dan wel al die moeite?

Op basis van gesprekken met bekenden en een stukkie introspectie kwam ik op de volgende vijf redenen, die je volgens mij allemaal kunt vatten onder de noemer ‘intentioneel leven’.

Ik ben me er overigens bewust van dat het een voorrecht is om geld niet op de eerste plaats te hoeven zetten, en schrijf deze post vanuit mijn eigen positie en privileges. Dat gezegd hebbende, dit zijn de vijf redenen:

1. Je kijkt door FIRE kritischer naar maatschappelijke verwachtingen

We hebben allemaal ingebakken geldreflexen die niet per se goed voor ons zijn.

Die kregen we bijvoorbeeld mee in onze opvoeding, uit ons milieu of via reclames. Denk aan ‘geld moet rollen’, ‘als ik het kan betalen, ga ik groter wonen’ en ‘ik hoor elk seizoen nieuwe kleding te kopen’.

Als je de conventies rond geld kritisch bevraagt, schiet je niet in die reflexen.

In plaats daarvan kun je je uitgaven stroomlijnen met dat wat je echt belangrijk vindt.

Klinkt dat abstract? In mijn stappenplan voor financiële onafhankelijkheid gaf ik dit voorbeeld:

Mijn vrouw en ik wonen met twee kinderen op 70 vierkante meter in het centrum van Amsterdam. We kunnen de lening voor een grotere woning betalen en gingen in eerste instantie ook druk op huizenjacht. Tot we eens een autorit lang spraken over wat die hogere maandlasten zouden betekenen en of we eigenlijk wel gelukkiger worden van een groter huis. We realiseerden ons dat de buurt waar we nu in wonen – dichtbij ons werk, dichtbij school, waar we alle middenstanders kennen – ons heel gelukkig maakt en hoewel het kleine wonen soms oncomfortabel is, we er niet ongelukkiger van worden. Dus de verhuisplannen zijn voorlopig de ijskast in.

Om diezelfde reden rijd ik geen dure auto, maar met trots een Skoda youngtimer. Daardoor stel ik dat wat ik écht belangrijk vind (mobiliteit tegen een goede prijs/kwaliteitverhouding) boven status en comfort.

2. Je uitgaven zijn een reflectie van je prioriteiten in het leven

Het is best lastig om prioriteiten te stellen en daar vervolgens naar te leven.

Je kunt jezelf wel voornemen om bijvoorbeeld meer te koken, maar door de dagelijkse drukte komt het er niet van. Of je wil meer vrije tijd, maar weet niet hoe je het voor elkaar krijgt minder te werken.

Als je bewust met geld omgaat en bijvoorbeeld elke maand je uitgaven en budgetten doorneemt, maak je daardoor meer afwegingen waar je wel of niet prioriteit aan wilt geven. En ook: welke offers je kunt maken om iets belangrijkers mogelijk te maken.

Een voorbeeld: ik vind onafhankelijkheid een belangrijke waarde. Zeker nu ik een gezin heb. Daarom wil ik meer aflossen op mijn hypotheek. Dan moet ten koste gaan van iets. Bijvoorbeeld van mijn horeca-uitgaven (die echt belachelijk hoog waren).

Door maandelijks mijn aflos- en horecabudget te analyseren, word ik regelmatig herinnerd aan een prioriteit in mijn leven (onafhankelijkheid boven biertjes buiten de deur).

Het werkt ook de andere kant op: aan sommige dingen geef ik nu bewust meer geld uit, omdat ze passen binnen een prioriteit die ik gesteld heb. Zo heb ik mijn vakantiebudget opgeschroefd, omdat mijn vrouw en ik er enorm van genieten om weekendjes weg te gaan met het gezin.

En om terug te komen op het koken en minder werken:

  • Koken: hoe hoog zijn je maandelijkse thuisbezorgd- en horecakosten? Als je die naar beneden krijgt (en je boodschappenkosten stijgen), betekent dat waarschijnlijk ook dat je weer vaker kookt.
  • Minder werken: je kunt heel nauwkeurig uitrekenen hoeveel minder je gaat verdienen en welke besparingen je moet doorvoeren om naar die prioriteit te kunnen leven (minder kleding kopen bijvoorbeeld, of drastischer: kleiner wonen).

💡 Lees meer over een bijkomend voordeel: gesprekken over FIRE binnen een relatie of vriendschap lopen ook vaak uit tot gesprekken over gedeelde prioriteiten in leven.

NB: Je uitgaven zijn overigens geen perfecte reflectie van je prioriteiten, omdat sommige dingen zich niet in geld laten meten (zoals bijvoorbeeld, uh, liefde en vriendschap). Maar voor veel aspecten in je leven werkt het wel goed.

3. Activiteiten die minder geld kosten, geven je vaak meer voldoening

Om even terug te komen op dat koken.

Dat is een goed voorbeeld van een activiteit die je veel plezier kan geven. Het is voor velen een ‘flowactiviteit’. Een activiteit die je uitdaagt, die je vaak samen doet en waar je plezier in hebt. Volgens de wetenschappelijke flow-theorie voelen mensen zich het gelukkigst als ze in een flow verkeren.

Alleen moet je voor elke flowactiviteit over een hobbeltje stappen. Want het is inherent aan het ervaren van een flow dat de activiteit je moeite kost – anders zou deze niet uitdagend genoeg zijn om in een flow te raken.

En als je toch al moe bent, is eten bestellen een stuk makkelijker.

Door te leven volgens FIRE maak ik steeds vaker op dagelijkse basis de keuze voor een flowactiviteit die me uiteindelijk meer voldoening geeft, maar waar ik wel een hobbeltje voor over moet.

Want het luie alternatief kost ook vaker meer geld:

  • Eten bestellen is duurder dan koken.
  • Een tuinman is duurder dan zelf tuinieren.
  • Een tv-aansluiting is duurder dan een bibliotheekpas.
  • Een taxi is duurder dan fietsen.

Enzovoorts.

Dat wat goed voor je is, kost vaak minder. En FIRE geeft je extra motivatie om het dure luie alternatief te negeren.

💡 Lees meer: in dit artikel op De Correspondent vertel ik meer over het onderzoek naar flow en het bijbehorende hobbeltje

4. FIRE beschermt je tegen de valse belofte van luxe

En andersom: dingen die duur zijn, maken vaak niet hun belofte waar.

Ga maar na:

Je dacht dat een dure auto je succesvol zou laten voelen, maar na een paar weken ben je aan je dikke bak gewend en heb je alleen nog maar ogen voor de nog duurdere auto van de buren.

Je dacht dat een volledig nieuwe badkamer het leven makkelijker zou maken, en voor een maandje of twee was dat ook zo, maar inmiddels baal je ervan dat je niet twee regendouches hebt genomen.

Met andere woorden: we wennen snel aan comfort, hebben nooit genoeg en het maakt ons dus niet gelukkig.

Er bestaat zelfs een frivole wetenschappelijke term voor: de hedonistic treadmill. Die ik graag vrij vertaal naar ‘het hedonistische hamsterrad’. Wie comfort als een bron van geluk ziet, rent als een hamster in een rad eindeloos door. Je zult nooit een punt van tevredenheid bereiken omdat je altijd went aan een nieuw niveau van luxe en dan weer méér wilt.

Dit is een van de uitgangspunten van de FIRE-beweging en daardoor ben ik op mijn hoede voor deze valkuil.

5. Als je te weinig geld hebt, geeft dat stress

De upside van geld motiveert me niet zo sterk.

De downside daarentegen wel.

Geldstress is afschuwelijk.

En veel mensen zijn bevoorrecht genoeg om geldstress te kunnen vermijden als ze wat bewuster uitgeven.

Trust me, dit heb ik een decennium lang aan den lijve ondervonden. Het maakte niet uit hoeveel er binnenkwam, ik gaf het allemaal achteloos uit. Met stress aan het einde van de maand als gevolg.

Een van de grootste verdiensten van een leven naar de FIRE-beweging is dat ik die onnodige geldzorgen kwijt ben. Door mijn gelddoelen in lijn te brengen met mijn uitgaven ben ik verlost van de rode cijfers en bijbehorende stress.

Ik ben nu de baas over mijn geld, in plaats van andersom.

💡 Lees meer: in dit artikel vertel ik hoe je eenvoudig met budgetteren kunt beginnen.

FIRE draait om intentioneel leven

Resumerend:

  1. Je kijkt door FIRE kritischer naar maatschappelijke verwachtingen;
  2. Je uitgaven zijn een reflectie van je prioriteiten in het leven;
  3. Activiteiten die minder geld kosten, geven je vaak meer voldoening;
  4. FIRE beschermt je tegen de valse belofte van luxe;
  5. Als je te weinig geld hebt, geeft dat stress.

Ik denk dat je de vijf bovenstaande punten kunt vangen onder de noemer ‘intentioneel leven’.

Met intentioneel leven bedoel ik dat je kijkt naar de belangrijkste dingen in je leven, de conventies en maatschappelijke verwachtingen daaromheen bevraagt en vervolgens een een weg kiest die goed bij je past.

FIRE is voor mij een methode die intentioneel leven centraal stelt.

FIRE gaf mij de moed om verwachtingen rond status, populariteit en rijkdom aan mijn laars te lappen.

Daardoor heb ik al veel keuzes gemaakt die me gelukkiger maken.

En daardoor ben ik elke maand weer gemotiveerd om te pielen met budgetten, besparingen en investeringen.

Wat betekent FIRE en intentioneel leven voor jou?

Laat het me weten via ernst@pfauth.com (ik lees alles) of stuur een tweet naar @ejpfauth.

Vind je dit soort stukken over financiële onafhankelijkheid en intentioneel leven interessant? Overweeg je dan op te geven voor mijn maandelijkse nieuwsbrief:

The post Financiële onafhankelijkheid draait voor mij niet om geld, maar om intentioneel leven appeared first on Ernst-Jan Pfauth.

]]>
Minder uitstelgedrag, meer voldoening: waarom ik wekelijks met een accountability partner spreek https://pfauth.com/intentioneel-leven/accountability-partner/ Mon, 20 Jul 2020 19:08:16 +0000 https://pfauth.com/?p=2198109786 Sinds begin 2019 spreek ik wekelijks met een 'accountability partner'. We bestrijden samen uitstelgedrag en herinneren elkaar aan werk dat echt voldoening geeft. In dit artikel lees je wat we leerden over hoe je deze gesprekken kunt voeren.

The post Minder uitstelgedrag, meer voldoening: waarom ik wekelijks met een accountability partner spreek appeared first on Ernst-Jan Pfauth.

]]>
Begin 2019 las ik Grip, de productiviteitsbijbel van Rick Pastoor. Ik paste vrijwel al zijn adviezen toe (accountability partner, weekly review, kwartaalreview & jaarplan) en werk nu veel meer aan belangrijke dingen die geen deadline hebben, maar die wel een groot verschil maken.

Dat vind ik heel belangrijk, want als ik door uitstelgedrag niet de motivatie weet op te brengen voor projecten zonder sluimerende deadline, mis ik denk ik een hoop mooie kansen op interessant werk en waardevolle ervaringen. Grip is hét medicijn tegen uitstelgedrag. 

Ook ervaar ik meer kalmte en voldoening, omdat ik beter weet wanneer ik kan stoppen met werken en dan ook echt *klaar* ben. 

Eén concept wat Rick in zijn boek onder de aandacht brengt heeft me daar enorm bij geholpen: de accountability partner. In dit artikel vertel waarom dat zo waardevol voor me is en wat ik er over leerde. 

🏖 De vakantietijd biedt een mooi moment voor reflectie en het formuleren van goede voornemens. Ik zou je willen aanmoedigen eens na te denken over het zoeken van een accountability buddy.

Ik heb nu 17 maanden een accountability partner

Met een accountability partner praat je elke week even kort over hoe de afgelopen week was, wat je plannen voor de huidige week zijn en houd je elkaar scherp op voornemens en actiepunten. 

Sinds maart 2019 heb ik zo’n partner. Daniel, heet hij. De gesprekken met hem helpen mij enorm en onze vriendschap is ook nog eens verdiept. 

Daarom wil ik nog eens een lans breken voor dit concept. 

Dat is nodig, zo vertelde de heer Pastoor mij, want niet elke Grip-lezer gaat aan de slag met de accountability partner:

“Ik merk dat dit een van de moeilijkste concepten uit het boek is om mensen echt warm voor te maken. De drempel is toch best hoog. Maar als ze het eenmaal doen zijn ze enthousiast.”

Dus in dit artikel deel ik een warme aanbeveling, plus enkele lessen die Daniel en ik leerden. 

Stap 1: iemand vragen (dat is best spannend)

Allereerst herken ik die drempel. Ik las Grip in januari 2019, wilde meteen een accountability partner en had pas twee maanden later de moed verzameld om Daniel te vragen. Het is toch spannend. Je stelt je open voor afwijzing. Een beetje zoals je vroeger op het schoolplein aarzelde om verkering te vragen aan die klasgenoot waar je al weken smoorverliefd op was.

Gelukkig zei Daniel meteen ja.

Sindsdien bellen we elke dinsdagmorgen een half uurtje. Eerst stel ik Daniel een kwartier lang vragen en tik ik mee, daarna draaien we de rollen om. Ik denk dat we het in die zeventien maanden vier keer hebben overgeslagen. Een keertje omdat ik een kind kreeg, een keer omdat Daniel geen bereik had in de bergen en allebei zijn we het een keer tijdens onze vakanties vergeten (goed teken). 

Onze vriendschap werd er sterker van. Allebei zijn we al een keer door een pittige periode gegaan, en die vaste wekelijkse halfuurtjes werden een soort ankerpunten waar we altijd samen keken naar wat we aan onze situaties konden doen. Hoewel we soms ook edities hebben gehad dat alleen naar elkaar luisteren ook genoeg was.

Dit soort vragen stellen we aan elkaar

We begonnen met de standaardlijst uit Grip en zijn deze steeds verder gaan aanscherpen voor onze persoonlijke situaties. 

We gebruiken inmiddels deze algemene vragen:

  • Wat ging afgelopen week goed? Waarom?
  • Wat had ik beter kunnen doen? Hoe pas je die les volgende week toe?
  • Wat is je inzicht van de week?
  • Wat zijn je drie grootste prioriteiten (Big Three) voor de komende week?

Daarnaast hebben we ongeveer vier persoonlijke vragen die helemaal afgestemd zijn op het werk en leven van Daniel en mij. Die persoonlijke vragen liggen vaak in de lijn van onze kwartaaldoelen. ‘Hoe ga je je podcast voor deze week voorbereiden?’ is er bijvoorbeeld eentje die Daniel me dit kwartaal stelt. En ik vraag Daniel tegen welke dingen hij ‘nee’ gaat zeggen omdat deze niet bij zijn prioriteiten passen.

Enkele dingen die we leerden:

  • Bij vragen die om de voortgang van een project of voornemen draaien, werkt het voor ons beter om vooruit te blikken dan om terug te kijken. Want als je terugkijkt op je week, kun je altijd wel een verhaaltje verzinnen waarom je toch iets zinnigs hebt gedaan – ook al was dat misschien niet zo – terwijl je bij vooruitkijken vaker een specifiek actiepunt formuleert. Stel dat Daniel mij zou vragen hoe ik afgelopen week de podcast heb voorbereid. Dan kan ik van alles verzinnen om mijn acties te verantwoorden. Maar als hij me vraagt wat ik deze week ga doen om de podcast goed voor te bereiden, kan ik er nog invloed op hebben.
  • Wat vervolgens goed voor ons werkt is om af te sluiten met de volgende vraag: ‘Welke nieuwe actiepunten kwamen er uit dit gesprek voort?’
  • Hoe specifieker de vraag over de voortgang op een project of voornemen, hoe beter. Zo had een van ons een tijdje de vraag: ‘welk lastig actiepunt ga je in het halfuur na deze call tackelen?’
  • Voor gewoontes die we onszelf willen aanleren hebben we korte checkvragen die we alleen met ja of nee hoeven te beantwoorden. Zoals: ‘heb je deze week minstens 3 uur Spaans gelezen of gesproken?’
  • We vragen niet alleen naar elkaars werk, maar bespreken ook familie, vrienden en nieuwe dingen die we willen leren. Dit adviseert Rick ook, maar ik kan het niet genoeg benadrukken. Bewaak ook in je check-in privé- en werkbalans.
  • We nemen ook bewust vragen op waar we energie van krijgen – het gaat dus niet alleen over onze verbeterpunten. Door in de check-in de nadruk te leggen op activiteiten waar je gelukkig van wordt (zoals schrijven, of dansen), ben je er vaker mee bezig.
  • Wees flexibel. Als een vraag niet werkt, pas het aan. We hebben meerdere keren gedurende een kwartaal ondervonden dat een vraag uiteindelijk niet waardevol genoeg was. Soms moesten we deze scherper scherpen, soms bleek een andere vraag waardevoller.

Elk kwartaal duiken we de kroeg in voor een review

Daniel en ik schrijven op advies van Rick elkaars antwoorden op in een gedeeld Google Doc. Die nemen we op twee vaste momenten nog een keer door.

Ik lees die antwoorden tijdens mijn wekelijkse review altijd nog even, om te kijken of ik niets vergeten ben en mezelf te herinneren aan mijn prioriteiten.

Daarnaast nemen Daniel en ik aan het einde van elk kwartaal alle notities nog een keer door. Tijdens het teruglezen van deze ongeveer dertig pagina’s (!), noteren we enkele overkoepelende observaties en vragen. Gedurende onze wekelijkse gesprekken maken we af en toe een notitie dat we een bepaald vraagstuk dieper moeten bespreken in de kwartaalreview – die verzamelen we aan het einde van het kwartaal ook.

Vervolgens spreken we in levende lijve af. We eten bij mij thuis en duiken daarna de kroeg in. Daar bespreken we het volgende:

  1. Ik deel mijn observaties en vragen over het kwartaal van Daniel, en doe suggesties voor nieuwe vragen; 
  2. Daarna deelt Daniel de terugblik op zijn kwartaal (bewust na mij, zodat hij me niet beïnvloedt met zijn eigen analyse). Ook deelt hij zijn nieuwe kwartaaldoelen;
  3. Samen bedenken en formuleren we nieuwe wekelijkse vragen voor Daniel;
  4. Daarna bespreekt Daniel mijn kwartaal en doet hij suggesties voor mijn nieuwe vragen;
  5. Vervolgens deel ik mijn observatie over mijn eigen kwartaal en mijn nieuwe kwartaaldoelen;
  6. Daarna bedenken we mijn nieuwe wekelijkse vragen.

Dit zijn vier geweldige avonden per jaar die vaak tot in de late uurtjes doorgaan en waar we allebei veel energie van krijgen. Ook houdt het onze wekelijkse gesprekken fris.

Oncomfortabel, specifiek en toch een warm bad? Dat klinkt als een gesprek met mijn accountability partner

Misschien zijn Daniel en ik een tikkie heftig, maar we willen van elkaar dat we het de ander moeilijk maken. We mogen elkaar niet laten wegkomen met een smoesje. Het doel is immers om elkaars voornemens waar te maken. 

Als ik me heb voorgenomen iets moeilijks aan te pakken in een kwartaal, zijn er altijd zat redenen om het uit te stellen. ‘Ik ben er niet voor in de stemming’ of ‘Ik moet eerst nog dit en dat perfectioneren’. 

Terwijl voor 90 procent van de actiepunten en voornemens geldt: maak gewoon een beginnetje en dan gaat de bal vanzelf rollen. 

Daar helpen we elkaar bij.

We vragen door en proberen zo specifiek mogelijk te worden. ‘Wanneer ga je het doen? Woensdag? Hoe laat dan? Dan app ik je een uurtje later wel even hoe het gegaan is’. 

Dit klinkt vast oncomfortabel. Klopt. Dat is het soms ook. Maar het is ook ontzettend waardevol om elkaar over een drempeltje heen te duwen en vervolgens te zien dat we werken aan datgene wat we écht belangrijk vinden. 

Tegelijkertijd zijn de gesprekken een warm bad. Bijvoorbeeld als we samen successen vieren en wanneer we elkaar steunen in moeilijke tijden. 

Rick geeft duidelijke tips voor het uitkiezen van je accountability partner in Grip. Ik vond het heel belangrijk dat ik uitgedaagd zou worden door mijn accountability partner, en vice versa. Het zou mij nooit lukken om Daniel voor de gek te houden, en andersom (hopelijk) ook niet. 

Aan de slag met een eigen accountability partner?

Ik ben benieuwd of je geïnteresseerd bent om ook met een accountability partner te praten, zodat je vaker begint aan werk dat je écht voldoening geeft. Laat het me vooral weten op Twitter (ik ben @ejpfauth) of mail me op ernst@pfauth.com (ik lees alles).

Als je het overweegt, dan adviseer je ook even het bijbehorende hoofdstuk in Grip te lezen.

Wil je vaker dit soort stukken lezen? Geef je dan op voor mijn maandelijkse nieuwsbrief over productiviteit, creativiteit en financiële onafhankelijkheid:

💡 Lees ook: mijn 9-stappenplan voor financiële onafhankelijkheid.

The post Minder uitstelgedrag, meer voldoening: waarom ik wekelijks met een accountability partner spreek appeared first on Ernst-Jan Pfauth.

]]>
Je partner betrekken bij financiële onafhankelijkheid https://pfauth.com/financiele-onafhankelijkheid/partner/ Tue, 14 Jul 2020 10:00:00 +0000 https://pfauth.com/?p=2198109693 Heb je over financiële onafhankelijkheid gelezen en spreekt het je aan? Wil je hierover in gesprek met je partner en samen kijken naar de rol van geld in jullie leven? Dan heb ik dit stuk voor jou geschreven. En voor de vele lezers die me hierover mailden: ‘Ik ben heel enthousiast over het pad naar […]

The post Je partner betrekken bij financiële onafhankelijkheid appeared first on Ernst-Jan Pfauth.

]]>
Heb je over financiële onafhankelijkheid gelezen en spreekt het je aan? Wil je hierover in gesprek met je partner en samen kijken naar de rol van geld in jullie leven? Dan heb ik dit stuk voor jou geschreven.

En voor de vele lezers die me hierover mailden:

‘Ik ben heel enthousiast over het pad naar financiële onafhankelijkheid, maar mijn partner niet. Wat nu?’

‘Mijn geliefde houdt niet van plannen, hoe kan ik dan ooit een goed gesprek over budgetteren voeren?’

‘Ik vind het spannend om over geld te beginnen’

Zonder je partner beginnen aan het stappenplan voor financiële onafhankelijkheid is moeilijk. Het kan tot frustraties leiden, omdat je elkaars keuzes niet (meer) begrijpt: ‘Hoezo wil je ineens niet meer naar de kroeg?’ Als je wel samen optrekt, sta je sterker. Je kunt elkaar aanmoedigen en scherp houden op besparingen en financiële kansen.

Dus hoe pak je dit aan? Hoe begin je het gesprek met je partner? Op deze pagina verzamel ik antwoorden op die vragen en deel ik oefeningen. Wil je een seintje ontvangen als ik deze pagina update? Geef je dan op voor mijn nieuwsbrief:

Oké, daar gaan we:

De beste geldgesprekken gaan niet over geld

Ik heb de waarheid niet in pacht, maar ik kan je wel vertellen over mijn ervaringen en wat ik bij mensen om me heen heb gezien.

Want hoewel iedereen binnen een relatie anders lijkt om te gaan met geld – mijn vrouw en ik gooien sinds kort alles op één hoop, maar ik ken ook stellen die hun administraties strikt gescheiden houden – zie ik wel één overeenkomst:

Binnen een relatie gaan de beste geldgesprekken niet over geld.

Tikkie cryptisch wellicht. Wat ik ermee bedoel: praat met je partner in eerste instantie niet over de centen zelf, maar over de gevoelens die geld bij je oproepen, de rol van geld in jullie levens en de doelen die je ermee wil bereiken. Het liefst ook in die volgorde.

Tijd voor de volgende twee gesprekken met je partner:

Gesprek 1: Praat over waarom financiële onafhankelijkheid belangrijk voor je is

Zoals ik al zei: steek niet meteen van wal over het geld zelf. Deel eerst waarom je graag wilt praten over de financiën. Waarom is het belangrijk voor je? Wat hoop je dat geld jullie brengt? Waar lig je nu van wakker?

Het zou heel goed kunnen dat je dat zelf ook nog niet weet.

Ik herinner me hoe ik in 2017 tijdens een kort werkverblijf in Stockholm – mijn vrouw en zoon waren mee – in de ban raakte van de bekendste geldblogger ter wereld. Als mijn zoon een dutje deed, verslond ik op de bank de blog van Mr. Money Mustache. Ik was bij zijn allereerste artikel begonnen en las in ons tijdelijke appartement al zijn honderden schrijfsels terug.

Omdat ik het gevoel had er direct iets mee te moeten, begon ik me in Stockholm uit het niets onredelijk zuinig te gedragen. Aangezien ik normaalgesproken een gat in mijn hand heb – zeker tijdens het reizen – viel mijn vrouw dat meteen op. En na het zoveelste ‘hoe duur is dat’ vroeg ze me wat er in hemelsnaam in me gevaren was.

Op dat moment merkte ik dat ik nog niet zo goed onder woorden kon brengen waarom het geldblog me zo aansprak en direct zo’n invloed op me had. Pas na lang nadenken en gesprekken voeren met mijn vrouw realiseerde ik me dat het blog me zo aangreep omdat ik me schaamde voor het gebrek aan grip op mijn financiën.

Ik was de dertig gepasseerd, had een gezin gesticht en was allerlei andere verantwoordelijkheden aangegaan, maar gaf nog steeds al het geld uit dat binnenkwam, zonder iets op te bouwen.

Dat wilde ik niet langer. Ik wilde zekerheid creëren voor ons gezin. Nu ik mijn interesse in geld begreep, kon ik er ook beter over praten met mijn vrouw (en later een goed langetermijnplan smeden in plaats van willekeurige vrekkigheid tentoon te spreiden).

🤔 Dus bedenk eens voor jezelf: waarom spreekt financiële onafhankelijkheid me aan? Welke gevoelens roept het bij me op?

Dan kun je vervolgens ook beter vertellen aan je partner waarom het belangrijk voor je is een gesprek te beginnen over geld.

Misschien ervaar je heel veel stress omdat jullie met lege handen staan als je arbeidsongeschikt raakt. Of maak je je zorgen dat jullie nooit genoeg bij elkaar kunnen sparen om een gezamenlijke droom waar te maken. Wellicht geniet je enorm van het verkrijgen van inzicht in jullie inkomsten en uitgaven.

Wat het ook is: zonder die motivatie te delen kun je moeilijk van je partner verwachten dat hij of zij zich ook direct interesseert voor een gesprek over geld. Maak je partner deelgenoot van je diepere motivatie.

Gesprek 1: Deel je motivatie. Bedenk eerst voor jezelf waarom je wilt werken aan financiële onafhankelijkheid. Waarom spreekt het je aan? Welke verlangens en angsten spelen ermee? Welke waarden vind je belangrijk – zekerheid, luxe, onafhankelijkheid? Een goede manier om de diepte in te gaan is jezelf vijf keer achter elkaar ‘waarom?’ te vragen. Dan kom je vaak tot de essentie. Deel vervolgens met je partner dat je graag eens een gesprek over geld zou willen voeren en waarom dat zo belangrijk voor je is.

Gesprek 2: Praat met je partner over het doel van geld in jullie leven

Om samen het pad naar financiële onafhankelijkheid te bewandelen, is het belangrijk dat je elkaars doelen goed begrijpt.

Dan heb ik het niet over spaarpercentage-doelen, of iets in die richting. Geld is alleen een middel. Welke doelen hoop je met het geld te bereiken?

Bijvoorbeeld: hoe kan geld datgene wat je gelukkig maakt mogelijk maken? Want ook al denken je partner en jij misschien wel heel anders over geld, hoogstwaarschijnlijk vinden jullie elkaar wel in wensen en dromen.

In de film Playing with Fire documenteert een Amerikaans echtpaar de eerste twee jaar van hun pad naar financiële onafhankelijkheid. Ze wonen in een chique gemeente aan de kust van Californië en betalen zich blauw aan hun woning. In een scene aan het begin van de film vleien de hoofdpersonen zich neer in een park en beginnen ze aan een waardevolle oefening.

Praat met je partner over financiële onafhankelijkheid. Net zoals de twee mensen die je hier in een still uit hun documentaire Playing With Fire ziet doen.
Kijk, daar zitten ze. Beeld uit Playing with Fire.

Ze pakken allebei een notitieblokje en schrijven daarin de tien activiteiten op die hen elke week weer het gelukkigst maken. Daarna lezen ze de lijstjes aan elkaar voor. ‘Koffie drinken met jou, knuffelen met onze dochter, wijn drinken, gesprekken met familie en vrienden’, enzovoort.

Misschien klinkt de oefening een beetje geforceerd, maar ik kijk met veel plezier op terug op het gesprek dat mijn vrouw en ik er door voerden. Het maakte zo goed duidelijk waar we in ons leven en huwelijk de prioriteit aan willen geven. We zagen waar onze geluksfactoren overlapten, en wat we daarnaast voor onszelf belangrijk vonden. Veel herkenden we al, maar sommige inzichten waren helemaal nieuw.

Alleen al dat inzicht maakte de oefening waardevol. En dan moest stap 2 van de exercitie nog komen!

Daarin vergelijk je gezamenlijk de punten op jullie lijstjes met jullie uitgaven. Liggen die in lijn met elkaar? Welke grote uitgaven brengen je eigenlijk geen geluk? Waar zou je meer geld aan willen uitgeven?

Als het stel uit de documentaire de lijstjes heeft voorgelezen, realiseren ze zich dat geen van hen het strand heeft genoemd. Terwijl ze zoveel kwijt zijn aan woonlasten in hun dure kustplaats. Uiteindelijk besluiten ze te verhuizen naar een meer betaalbare gemeente landinwaarts.

Formuleer samen goede voornemens die jullie bestedingspatroon in lijn brengen met dat wat jullie gelukkig maakt. Je hoeft niet meteen zo drastisch te werk te gaan als het Amerikaanse stel. Misschien is het prettiger om eerst een paar kleine stappen te bedenken samen.

Voor mijn vrouw was deze oefening een eye-opener. Ik had haar al Mr. Money Mustache laten lezen en ze vond hem maar ‘een vreemde vogel’. Door deze oefening kwam ze erachter dat het ons beide helemaal niet om financiële onafhankelijkheid gaat. Het gaat ons om bewust omgaan met geld; hoe sluiten onze uitgaven aan bij wat we belangrijk vinden?

Bij ons ging er veel geld naar een tweede huisje op het platteland dat niet op onze lijstjes voorkwam. Tijd doorbrengen met onze vrienden stond wel op de twee lijstjes. Dus zegden we het huisje op, zodat we 1) geld bespaarden en 2) meer tijd met onze vrienden in eigen stad konden doorbrengen. In restaurants. Dat laatste mag helemaal niet van de zuinige Mr. Money Mustache. Maar daar gaat het dus niet om, het gaat om je eigen wensen en je eigen bestedingspatroon.

Gesprek 2: bespreek samen je tien wekelijkse geluksfactoren. De beste geldgesprekken gaan niet over geld, maar over wat je ermee wilt bereiken. Schrijf daarom allebei de tien activiteiten op die je op wekelijkse basis het gelukkigst maken. Lees die lijstjes daarna voor en bespreek ze met elkaar. Vergelijk vervolgens jullie geluksfactoren met jullie bestedingspatroon en bespreek waar je meer of minder aan wilt uitgeven.

Aan de slag met je partner

Bovenstaande gesprekken draaien allebei om het verkrijgen van meer inzicht in elkaars beweegredenen. Hopelijk leidt dat ook tot meer wederzijds begrip rond geld.

Als je vervolgens samen besluit aan de slag te gaan met mijn stappenplan voor financiële onafhankelijkheid, dan zijn de volgende dingen nog handig om te weten:

  • Maak een taakverdeling, gebaseerd op jullie interesses en sterke punten. Ik houd bijvoorbeeld thuis onze spreadsheets bij, terwijl mijn vrouw gedurende de maand op de uitgaven let.
  • Spreek vaste incheckmomenten af. Wij nemen één keer per maand gezamenlijk de uitgaven en inkomsten van de maand ervoor door om te zien of onze budgetten nog kloppen. En nu ik dit zo schrijf, bedenk ik me dat we de oefening met de tien geluksfactoren eigenlijk wel jaarlijks zouden kunnen doen.
  • Gun elkaar uitgaven die je niet van elkaar begrijpt. Ik hoor weleens van stellen die allebei ‘zakgeld’ van de gezamenlijke rekening halen en dat mogen uitgeven aan iets wat ze zelf heel belangrijk of fijn vinden: ‘ja, onze boekenkast is propvol. Maar lezen is haar hobby.’ Die vrijheid lijkt me heel gezond.
  • Deel wat je leest, luistert en kijkt over financiële onafhankelijkheid. Toen Jelle Derckx en ik een vertoning van de eerdergenoemde docu Playing with Fire organiseerden, kwamen daar veel mensen op af die hun partner meenamen om hen op een toegankelijke wijze deelgenoot te maken van de FIRE-beweging. Na afloop zat het bioscoopcafé vol met stelletjes die doorpraatten over de boodschap van de film.
  • Regel alles goed bij de notaris. Maken jullie grote financiële afspraken voor de toekomst? Laat alles netjes vastleggen bij de notaris. Bijvoorbeeld in een samenlevingscontract en wellicht ook in een testament.

Ik blijf deze pagina bijwerken met nieuwe inzichten. Wil je een seintje ontvangen bij een update? Meld je dan net als bijna 2.000 anderen aan voor mijn maandelijkse nieuwsbrief over financiële onafhankelijkheid, productiviteit en creativiteit:

Heb je nog vragen, of ideeën voor nieuwe artikelen over financiële onafhankelijkheid? Mail naar ernst@pfauth.com.

Meer lezen over het betrekken van je partner?

The post Je partner betrekken bij financiële onafhankelijkheid appeared first on Ernst-Jan Pfauth.

]]>
Budgetteren voor je financiële onafhankelijkheid: zo begin je https://pfauth.com/financiele-onafhankelijkheid/budgetteren/ Thu, 18 Jun 2020 18:19:46 +0000 https://pfauth.com/?page_id=2198109633 In mijn 9-stappenplan voor financiële onafhankelijkheid begin je in stap 4 met budgetteren. Want na het nadenken over de rol van geld in je leven (stap 1), het bepalen van persoonlijke gelddoelen (stap 2) en het in kaart brengen van je huidige inkomsten en uitgaven (stap 3), is het tijd om te kiezen waar je […]

The post Budgetteren voor je financiële onafhankelijkheid: zo begin je appeared first on Ernst-Jan Pfauth.

]]>
In mijn 9-stappenplan voor financiële onafhankelijkheid begin je in stap 4 met budgetteren.

Want na het nadenken over de rol van geld in je leven (stap 1), het bepalen van persoonlijke gelddoelen (stap 2) en het in kaart brengen van je huidige inkomsten en uitgaven (stap 3), is het tijd om te kiezen waar je minder of juist meer aan wilt uitgeven.

Het doel van budgetteren is namelijk je geldprioriteiten en je daadwerkelijke uitgaven op één lijn krijgen.

Met budgetteren zorg je ervoor dat je niet te veel geld uitgeeft aan dingen die je diep van binnen eigenlijk niet belangrijk vindt.

Heb je het stappenplan nog niet gelezen? Neem het eerst even door voor je aan deze verdiepende pagina begint.

Ik stelde budgetteren jarenlang uit (spoiler: ten onrechte)

Budgetteren stelde ik jarenlang uit omdat ik er vrekkige associaties mee had. Ik dacht aan elk gekocht brood met een potloodje noteren in een kasboekje en geen rondje geven om binnen je horecabudget te blijven.

Toen ik rond mijn dertigste nog steeds elke maand alles uitgaf wat er binnen kwam, begon ik er tóch aan en nu concludeer ik: budgetteren is FIJN.

Waarom budgetteren FIJN is

Door te budgetteren…

  1. Blijf je scherp op je voorgenomen besparingen. Ik sneed bijvoorbeeld best stevig in mijn horecakosten en bleef gemotiveerd door elke maand de vooruitgang te zien. Of beter gezegd: achteruitgang in uitgaven.
  2. Zorg je ervoor dat je zonder schuldgevoel geld kan uitgeven aan wat je écht belangrijk vindt. Tegelijkertijd geef ik wél een keer per maand flink geld uit in een goed en bijzonder restaurant. Daar voel ik me niet meer schuldig bij. Ik heb er immers voor gebudgetteerd.

Er zijn natuurlijk nog veel meer redenen te bedenken waarom het budgetteren handig is, maar bovenstaande twee zie ik als de grootste voordelen van deze toch wel tijdsintensieve bezigheid.

Hoe begin je met budgetteren?

Toen ik de eerste versie van mijn stappenplan publiceerde, kreeg ik geregeld de vraag welke budgetten ik zelf gebruik. Ik snap de achtergrond van die vraag – namelijk: waar begin ik in hemelsnaam 🤯 –, maar ik vermoed dat je weinig aan die informatie hebt omdat onze financiële situaties en wensen verschillen.

Als je standaardbudgetten wilt weten om je mee op weg te helpen, kun je het beste gewoon even langsgaan bij de Nibud. Die zijn een stuk beter in gemiddeldes dan ik.

Maar ik kan natuurlijk wel een paar tips delen die ik verzamelde tijdens drie jaar driftig budgetteren!

Grote kans dat je aan die tips wél wat hebt. Tenzij je een cijferliefhebber bent die er genoegen in schept alles tot in detail bij te houden in spreadsheets met dertig tabjes. Dat is prima, dat klinkt als een hele mooie hobby, alleen gaat het lijnrecht in tegen het advies dat ik nu ga geven aan alle niet-cijferliefhebbers. Komt ‘ie:

🚨 Houd budgetteren eenvoudig! 🚨

Ja, houd het eenvoudig, alstublieft, om de volgende twee redenen:

  1. Het gaat om de grote lijnen. Je wilt je uitgaven meer afstemmen op je gelddoelen. Omdat te bereiken hoef je niet de details in te duiken. Sterker nog, je verkleint de kans op succes als je je systeem te ingewikkeld maakt. Dan wordt het zoveel werk om bij te houden, dat je sneller opgeeft. Richt je liever op de grote verbeteringen die grote voordelen met zich meebrengen.
  2. Meer complexiteit kost je meer tijd en energie, en die wend je waarschijnlijk liever aan voor familie, vrienden, hobby’s en andere zaken die belangrijker zijn dat het dertigste tabje in je budgetsheet.

En dan nu de praktische budgetips!

  • Bepaal welke software je gaat gebruiken. Je wilt je budgetten kunnen noteren en vervolgens makkelijk elke maand zien of je binnen budget blijft en/of een budgetpost moet worden aangepast. Waarschijnlijk heb je bij stap 3 al een keuze gemaakt, maar voor de zekerheid: het Amerikaanse You Need a Budget heeft veel fans (lees een introductie op de blog F*ck Die Studieschuld). Maar je kunt ook net als ik Google Spreadsheets gebruiken.
  • Bepaal welke categorieën je mee wilt nemen in je budgettering. In stap 3 heb je de inkomsten en uitgaven van de afgelopen twaalf maanden in kaart gebracht. Voor vaste lasten hoef je geen budgetten te verzinnen. Waarschijnlijk geef je het komende jaar elke maand evenveel uit aan energielasten en verzekeringen (nadat je hopelijk goede bezuiniging hebt doorgevoerd, door bijvoorbeeld over te stappen naar een andere leverancier – lees hier mijn bespaartips). Trek vaste lasten van je inkomsten af en je houdt het bedrag over dat je kunt budgetteren.
  • Begin met een simpel systeem. Mijn lijst budgetten is vrij lang, maar dat komt ook omdat ik er drie jaar mee bezig ben. Toen ik begon met budgetteren, had ik een veel eenvoudiger systeem. Leg in het begin de nadruk op de standaardzaken – kleding, boodschappen, etcetera – en de categorieën die goed bij je gelddoelen passen. Bijvoorbeeld een hobby die je meer wilt beoefenen en waar je voldoende geld voor beschikbaar wilt hebben).
  • Gebruik overkoepelende posten en specificeer alleen als je iets nauwgezet wil monitoren. In het kader van het simpel houden, gooide ik in eerste instantie mijn autoverzekering, parkeervergunning, voorziening voor reparaties én geschatte benzinekosten op één hoop. Best breed, maar de kosten waar ook redelijk constant. Later heb ik benzinekosten een apart budget gegeven, omdat ik merkte dat ik bij een paar druppels regen de auto begon te pakken. Om mezelf scherp te houden op minimaal autogebruik, monitor ik benzine nu dus als aparte categorie.
  • Je kunt ook voorzieningen – budgetten voor potjes – maken. Bijvoorbeeld door elk maand een vast bedrag voor vakanties opzij te zetten. Ik spaar bijvoorbeeld ook elke maand voor verbeteringen en reparaties aan mijn huis.
  • Budgetten hoeven niet in beton gegoten te zijn. Zeker in het begin maakte ik veel aanpassingen, omdat de eerste keer budgetteren toch nattevingerwerk blijft. Pas je budgetten gerust aan (maar wees niet zoals in het begin te soft voor jezelf 😉).
  • Maak automatische afschrijvingen aan voor je spaarpotjes. Hoe meer je automatiseert, hoe groter de kans op succes. Als je spaargeld automatisch laat afschrijven, voelt het alsof het nooit een optie was om het geld uit te geven. Lees in deze gids hoe je in een middag een persoonlijk financieel systeem opzet.
  • Heb je een partner? Betrek hem of haar bij het budgetteren. Als je samen aan het budgetteren slaat, kun je elkaar scherp houden en aanmoedigen. Vind je het spannend om over geld te beginnen? Lees dan mijn artikel over het betrekken van je partner bij financiële onafhankelijkheid.
  • Stel realistische doelen als je gaat besparen en bouw het op. Niets is zo demotiverend als een veel te ambitieus doel stellen en dat vervolgens niet te halen. Na een maand geef je het op, en anders wel na de tweede. Denk liever in incrementele verbeteringen. Niet in één keer een budget halveren, maar liever elke maand tien procent minder uitgeven dan de maand ervoor. Dat is veel makkelijker, en aan het einde van het jaar heb je toch een bezuiniging van meer dan 40 procent doorgevoerd!

Ja echt, kijk maar:

MaandHuidig10% bezuiniging
Januari500500
Februari500450
Maart500405
April500365
Mei500328
Juni500295
Juli500266
Augustus500239
September500215
Oktober500194
November500174
December500157
Totaal:6000,-3588,-
3588 euro is 2412 euro minder dan 6000 euro. En dat is 40,2 procent!

En dat brengt ons naar stap vijf: kies een vast moment in de maand om te kijken hoe het met je budgetten gaat. Breng in kaart waar je geld naartoe ging en vier je successen! Te veel uitgegeven? Bedenk een plan om te voorkomen dat het weer misgaat.

Worstel je met het aanleren van nieuwe gewoontes? Probeer dan een van deze twee boeken over gewoontes en dagelijkse rituelen:

Oké, en omdat je zover gekomen bent: mijn budgetten

Dan hier alsnog voor de liefhebber de budgetcategorieën die ik gebruik. Nogmaals, ieders situatie is persoonlijk, maar wellicht helpt het je bij het samenstellen van je eigen budgetten:

Voorzieningen:

Potjes:

  • Benzine
  • Boodschappen
  • Cadeau’s
  • Goed doel
  • Horeca
  • Extra aflossingen aan hypotheek (meer informatie bij stap 7)
  • Interieur & apparaten
  • Investeringen in indexfondsen (meer informatie bij stap 8)
  • Kleding
  • Media (films/ boeken)
  • Oppas
  • OV & taxi
  • Personal care
  • Sport
  • Thuisbezorgd (was alleen tijdens de lockdown)
  • Uitjes
  • Zorgkosten

Klaar voor je volgende stap naar financiële onafhankelijkheid?

💡 Lees verder voor stap 5: Evalueer je uitgaven en doelen maandelijks

Wil je updates ontvangen als ik het stappenplan voor financiële onafhankelijkheid bijwerk? Geef je dan op voor mijn nieuwsbrief:

Heb je vragen of opmerkingen? Mail naar ernst [at] pfauth.com of stuur een tweet naar @ejpfauth.

The post Budgetteren voor je financiële onafhankelijkheid: zo begin je appeared first on Ernst-Jan Pfauth.

]]>
De rol van inkomen in mijn pad naar financiële onafhankelijkheid https://pfauth.com/financiele-onafhankelijkheid/inkomen/ Sun, 24 May 2020 09:56:30 +0000 https://pfauth.com/?page_id=2198109463 Toen ik mijn persoonlijke stappenplan voor financiële onafhankelijkheid publiceerde, kreeg ik verreweg de meeste vragen over stap 9: Vergroot je inkomen. Daarin deelde ik mijn voorliefde voor side projects en de positieve financiële gevolgen ervan. Of ik die stap iets verder kon uitdiepen? Uiteraard! Want het pad naar financiële onafhankelijkheid draait niet alleen om het […]

The post De rol van inkomen in mijn pad naar financiële onafhankelijkheid appeared first on Ernst-Jan Pfauth.

]]>
Toen ik mijn persoonlijke stappenplan voor financiële onafhankelijkheid publiceerde, kreeg ik verreweg de meeste vragen over stap 9: Vergroot je inkomen. Daarin deelde ik mijn voorliefde voor side projects en de positieve financiële gevolgen ervan.

Of ik die stap iets verder kon uitdiepen? Uiteraard!

Want het pad naar financiële onafhankelijkheid draait niet alleen om het beperken van je uitgaven.

Natuurlijk, met minder uitgeven snijdt het mes aan twee kanten:

  1. Elke euro die je niet uitgeeft, kan rendement opleveren. Het opbouwen van een vermogen gaat sneller;
  2. Hoe lager je uitgaven, hoe minder vermogen je nodig hebt om financieel onafhankelijk te zijn.

Maar als je vervolgens je inkomen vergroot, gaat het nog harder.

Dus laten we het er eens verder over hebben.

In dit artikel deel ik:

  • De rol van inkomen in je plan voor financiële onafhankelijkheid;
  • Het plezier van side projects;
  • Waarom ik niet automatisch meer ga uitgeven als er meer binnenkomt;
  • 25 ideeën om je aan het denken te zetten over extra inkomen.

Ik blijf deze pagina updaten met nieuwe inzichten en ideeën. Wil je een seintje ontvangen als ik iets nieuws geschreven heb? Laat dan hieronder je mailadres achter:

Wat vind je belangrijk aan je werk?

Ik ben aan het denken gezet over geld door Amerikaanse FIRE-bloggers. Veel van hen beschrijven dat ze als dertiger met pensioen konden omdat ze in hun twintiger jaren zoveel mogelijk verdienen. Vaak met banen waar ze totaal geen plezier in hadden.

Dat is niet de weg die ik gekozen heb. Ik moet er niet aan denken om een aantal jaar van mijn leven in het teken te zetten van zoveel mogelijk geld verdienen met een baan waar ik niet in geloof. Het ervaren van dagelijkse voldoening vind ik belangrijker.

Ik ben gelukkig in de positie dat ik mijn werk allereerst kan uitkiezen op zingeving, en pas daarna nadenk over inkomen. Daarom ben ik de journalistiek ingegaan, en bijvoorbeeld niet het zakenleven.

Maar vervolgens ervaar ik wel enorm veel plezier om binnen die carrièrekeuze voor de journalistiek te bedenken hoe ik a) op bedrijfsniveau meer omzet kan genereren en b) op persoonlijk vlak extra inkomstenbronnen kan creëren – bijvoorbeeld met side projects*.

* Ik kan niet op een lekkere Nederlandse vertaling komen. Suggesties welkom :-)

Extra geld verdienen met side projects

Een side project is een activiteit die je ontplooit naast je belangrijkste werk en waar je eventueel wat extra geld mee verdient.

Bij side projects vind ik plezier belangrijker dan geld. Allereerst omdat het project dan sowieso een verrijking van mijn leven is (ongeacht of het geld oplevert) en daarnaast vergroot plezier – oh ironie – de slagingskans:

  1. Als je een side project alleen maar voor het geld doet, haak je al snel af. Stel dat je een nieuwsbrief begin met een paar affiliate-links erin. De eerste paar maanden levert je dat misschien een paar euro op. Het heeft de potentie van een mooie inkomstenbron, maar zonder plezier heb je het na editie vijftien waarschijnlijk wel gezien.
  2. Als je iets graag doet, ligt de kwaliteit van je werk vaak hoger.

Ik realiseer me overigens dat niet iedereen deze luxe heeft. Voor sommigen is een tweede inkomen een bittere noodzaak. Zij stappen niet voor de lol op de fiets om bij te klussen voor een bezorgservice.

In de vijfentwintig ideeën die ik verderop deel, komen veel suggesties voor side projects langs.

Maar eerst wil ik nog even delen wat je kunt doen met het extra geld dat binnenkomt.

Waarom ik niet automatisch meer ga uitgeven als er meer binnenkomt

Mijn vrouw en ik proberen zoveel mogelijk van ons extra inkomen opzij te zetten.

We hebben nu al een heel mooi basisniveau van comfort: we kunnen twee keer per jaar op vakantie, wonen klein maar fijn in de stad, onze auto uit 2005 doet wat ie moet doen en we houden ons niet in bij het doen van boodschappen.

Alle luxe die we onszelf daarbovenop cadeau zouden doen, wordt na een korte periode van genieten alweer snel normaal en daarmee schijnbaar ‘noodzakelijk’. Het is heel moeilijk om te besparen op bestaand comfort (trust me, I know*).

Als je je lifestyle gelijk op laat gaan met je stijgende inkomen, heb je nooit genoeg. Je kent vast de verhalen van beroemdheden die miljoenen verdienden en toch failliet wisten te gaan.

Natuurlijk trakteren we ons zelf wel eens bij een financiële meevaller, maar de stelregel is: we houden ons spaarpercentage minimaal gelijk, en het liefst verhogen we het.

Ons spaarpercentage is nu bijna 25 procent. Stel dat we 1000 euro per jaar meer gaan verdienen. Als we trouw blijven aan ons spaarpercentage, sparen we 250 euro meer, zonder dat we een centje pijn voelen (want we gaan er nog steeds 750 euro op vooruit qua besteedbaar budget).

Tot nu toe hebben we er zelfs voor gekozen om bij financiële meevallers het spaarpercentage te verhogen. We begonnen een paar jaar geleden namelijk bij 0 procent. In plaats van bijvoorbeeld 250 euro te sparen, kozen we ervoor 500 euro te sparen waardoor ons spaarpercentage verder steeg.

💡 Lees meer: in deze gids leer je hoe je sparen kunt automatiseren en zo sneller je financiële doelen haalt.

*Ooit huurden we ons eigen vakantiehuis op het platteland voor de weekenden. Die besparing doorvoeren – omdat we er te weinig gebruik van maakten om de huur te verantwoorden – was de moeilijkste die we deden. Luxe went!

Oké, om je op ideeën te brengen: 25 suggesties voor extra inkomen

Iedereen heeft andere mogelijkheden om extra inkomen te genereren.

Het verschilt nogal of je een alleenstaande ouder bent met een volle agenda of een pensionado met zeeën van tijd – om maar iets te noemen. Je vaardigheden, netwerk, investeringspotje, privileges en gedrevenheid: zomaar een paar voorbeelden van factoren die invloed hebben op welke extra inkomstenbronnen voor jou de grootste kans van slagen hebben.

Daarom leek het me leuk 25 verschillende ideeën met je te delen. Hopelijk zetten die je aan het denken over de kansen en mogelijkheden die jij hebt.

Ik ben geen financieel adviseur, en alles dient ter suggestie. Er zit er vast een idee tussen die bij je situatie en talenten past, en je op een idee brengt voor meer inkomen. Hier gaan we:

  1. Start een winkel op Etsy. Ben je handig en kun je mooie objecten maken? Van sieraden tot je eigen zeep: verkoop het via een eigen winkel op Etsy.
  2. Schrijf een ebook over een specifiek probleem waar je veel van afweet. Random voorbeeld: voor Nederlanders die naar Japan gaan om zaken te doen kan de etiquette verwarrend zijn. Ken je de cultuur goed? Schrijf een ebook met alle belangrijke omgangsvormen en verkoop het via Shopify. Woon je in Japan? Maak een boekje met etiquetteregels die Nederlandse bezoekers makkelijk kunnen downloaden tegen betaling. Deel wat eerste lessen op een populair blog of in een Facebook-groep over Japan voor je eerste klanten. Slaat het aan? Verdere marketing regel je met advertenties op Facebook of Instagram en Google AdWords. Dit is passief inkomen.
  3. Begin een servicegerichte site met affiliate-links. Weet je bijvoorbeeld veel van gereedschap? Recenseer elektrische schroevendraaiers, boren, zagen en schuurmachine en zet er affiliatelinks achter van bijvoorbeeld Bol.com. Lees voor een goed voorbeeld deze blogpost van Matthijs Roumen over hoe hij verdiende aan een site over handbagage.
  4. Schrijf een waardevolle nieuwsbrief over een niche waar je veel van afweet. Als je daar een publiek hebt opgebouwd, verkoop je lidmaatschappen voor een premiumversie met een nieuwsbriefservice als Revue. Kijk bijvoorbeeld hoe deze techjournalist dat doet.
  5. Bied een digitale cursus aan. Ben je een expert in een bepaald onderwerp? Beheers je een bepaald vak of activiteit – van koken tot een sport? Neem video tutorials op, bouw een bereik uit via YouTube en begin een premiumkanaal voor je trouwste fans.
  6. Vraag om loonsverhoging. Ga je lekker op je werk? Overtref je vaak de verwachtingen van je manager? Voeg je waarde toe? Mooi! Wanneer is de laatste keer dat je om een loonsverhoging hebt gevraagd? Probeer het eens. Krijg je nul op rekest? Vraag wat er nodig is om wél een verhoging van je inkomen te krijgen.
  7. Koop een (vakantie)huis en verhuur het. Grote spaarpot vereist uiteraard.
  8. Begin een nichepodcast en verkoop advertenties. Als je denkt dat de podcasthype vergevorderd is: het echte werk moet nog beginnen. Nog maar 18 procent van de Nederlanders luistert maandelijks een podcast. The best is yet to come! Maak een podcast over een specifieke interesse van je – ga lekker niche –, bouw een publiek op en zoek er een hoofdsponsor bij.
  9. Verhuur spullen via online platforms. Leer je graag mensen uit de buurt kennen? Combineer het met het vergroten van je inkomen en zet je auto op Snappcar (hier een goede gids om je op weg te helpen) en je gereedschap op Peerby.
  10. Verkoop foto’s. Ben je een verdienstelijk fotograaf? Verkoop dan stockfoto’s via Shutterstock.
  11. Maak eten klaar en verkoop het via Thuisgekookt.
  12. Koop aandelen en strijk dividend op. Risicovol. En pas op dat je er niet verslaafd aan raakt.
  13. Leg een waardevolle informatiebron aan en vraag toegangsgeld. Zo biedt de bekende Amerikaanse marketingblogger Nat Eliason een collectie van boeknotities voor 25 dollar aan. Misschien kun je een eigen receptensite beginnen?
  14. Bied je computerhulp aan. Er zijn duizenden laptops en desktops in je buurtje die nog nooit een onderhoudsbeurt hebben gezien. Hoog tijd dat je hun eigenaren uit de brand helpt!
  15. Geef rondleidingen. Houd je van geschiedenis? Organiseer een historische wandeling in een buurt die je goed kent.
  16. Koop tweedehandskleding in, en begin een chique online boetiek. Mensen houden ervan als je voor hen bijzondere kledingstukken vindt en die vervolgens in een mooie omgeving aanbiedt.
  17. Koop meubels en andere interieurartikelen in, en begin een chique online meubelwinkel. Scherp oog voor mooie meubels? Zie tip hierboven en vervang kleding met meubels.
  18. Help bedrijven met hun sociale media-marketing. Hebben Facebook en Instagram-advertising weinig geheimen voor je? Er staan talloze bedrijven te springen om je services.
  19. Beheer de sociale media-accounts van bedrijven. Komen ondernemers in je omgeving niet toe aan het fatsoenlijk bijhouden van hun sociale media? Bied je diensten als paginabeheerder aan.
  20. Geef workshops. Organiseer – zodra het weer kan – bijeenkomsten waar je je kennis of vaardigheden deelt. Zo gaf ik in 2011 en 2012 met veel plezier blogworkshops aan groepen van ongeveer 20 mensen. Iedereen kocht een eigen kaartje.
  21. Verkoop oude boeken via Bol.com of Marktplaats. Vaak kun je hele partijen voor weinig opkopen of zelfs gratis afhalen en de recente of bijzondere exemplaren te koop aanbieden. Ik heb dat een tijdje gedaan als hobby en was telkens verbijsterd hoe snel al mijn boeken opgekocht werden door mensen uit het hele land.
  22. Laat honden uit of pas op huisdieren. Dol op dieren? Of droom je van een eigen hond maar durf je de stap nog niet aan? Begin een uitlaatservice of bied je oppasdiensten aan. Ook een leuke manier om mensen uit je buurt te leren kennen.
  23. Word babysitter. Via een site als Charly Cares kun je een profiel aanmaken en na een screening beginnen.
  24. Importeer producten uit het buitenland, bouw een mooie webshop en zet het product slim in de markt. Luister bijvoorbeeld eens naar deze podcast om op minuut zeven te horen hoe Alexander Klöpping als tiener de ‘orgasmatron’ in de Nederlandse markt zette. Misschien denk je nu meteen aan handel vanuit China, maar dit kan ook met bijvoorbeeld olijfolie uit Italië.
  25. Geef huiswerkbegeleiding of bijles. Werk je graag met scholieren of studenten en beheers je een middelbareschoolvak goed? Geef bijles.

Tot slot: onderschat de kracht van een barter niet. In goed Nederlands: ruilhandel. Stel jij dat goed kunt ontwerpen en een zakelijke relatie is een uitstekende webdeveloper. Jullie hebben allebei een site nodig. Houd de beurzen gesloten en wissel uren uit. De één ontwerpt beide sites, de ander bouwt ze. Allebei hebben jullie je uren ten gelde gemaakt, anders had je immers uren moeten inkopen.

💡 Heb je een partner? Brainstorm dan eens samen over mogelijke nieuwe inkomstenbronnen. Vind je het spannend om over geld te beginnen? Lees mijn artikel over het betrekken van je partner bij financiële onafhankelijkheid.

Het gaat om de som der delen

Schoot je bij bovenstaande ideeën soms te binnen dat het hoogstens een paar tientjes zou opleveren? Fair enough. Daarom benadrukte ik ten eerste dat het belangrijk is dat je er plezier in hebt. Dan is je side project sowieso al waardevol. Ten tweede heeft elk idee de potentie om uit de hand te lopen. Je begint met een simpel online boekhandeltje en je eindigt met het grootste online antiquariaat van Europa. Ten derde: zelfs als het niet uit hand loopt, kun je er aardig aan verdienen. Het gaat immers om de som der delen.

Een voorbeeld: in 2009 zette ik mijn favoriete films over journalistiek op een rij. Dat artikel trok via Twitter en later Google duizenden bezoekers. Na een jaartje zet ik achter de filmtitels affiliate-links naar de dvd’s (en later on demand-versies) van de film. Sinds 2010 brengt dat artikel gemiddeld 30 euro per maand binnen. Daardoor heb ik in het afgelopen decennium voor bijna 4.000 euro gratis kunnen winkelen op Amazon – zonder dat ik er maar een uur extra voor hoefde te werken. Fijn toch?

PS. Ik las onlangs een inspirerend boek dat dit punt goed maakt: Company of One van Paul Jarvis. De auteur vertelt over de creativiteit, het plezier en de potentie van handig ondernemen in het tijdperk waar iedereen met services als Mailchimp, Shopify en WordPress een bereik en marketingmachine kan opbouwen.

Hoe heb jij je inkomen vergroot?

Ik zal deze pagina blijven updaten met nieuwe ideeën en mogelijkheden. Daarnaast schrijf ik vaker stukken over financiële onafhankelijkheid, maar bijvoorbeeld ook over creativiteit en productiviteit. Wil je die in je mailbox ontvangen? Laat dan hier je adres achter:

Welke ideeën heb jij voor extra inkomstenbronnen? Of, beter nog, welke voer je met succes uit? Laat het me weten via ernst [at] pfauth.com of stuur me een tweet (ik ben @ejpfauth).

The post De rol van inkomen in mijn pad naar financiële onafhankelijkheid appeared first on Ernst-Jan Pfauth.

]]>
Mijn pad naar financiële onafhankelijkheid (in een 9-stappenplan) https://pfauth.com/financiele-onafhankelijkheid/ Fri, 15 May 2020 14:07:37 +0000 https://pfauth.com/?page_id=2198109392 Sinds een paar jaar streef ik naar financiële onafhankelijkheid. Rood staan. Het moet zo rond mijn dertigste geweest zijn dat ik het zat was. Sinds het begin van mijn studententijd had ik aan het einde van mijn geld altijd een stukje maand over*. Het maakte niet uit dat ik meer ging verdienen, ik gaf alles […]

The post Mijn pad naar financiële onafhankelijkheid (in een 9-stappenplan) appeared first on Ernst-Jan Pfauth.

]]>
Sinds een paar jaar streef ik naar financiële onafhankelijkheid.

Rood staan. Het moet zo rond mijn dertigste geweest zijn dat ik het zat was. Sinds het begin van mijn studententijd had ik aan het einde van mijn geld altijd een stukje maand over*. Het maakte niet uit dat ik meer ging verdienen, ik gaf alles toch wel uit.

Inmiddels had ik een gezin, maar moest ik nog steeds opletten of ik wel genoeg geld op mijn rekening had en spaarde ik geen cent.

Ik besloot het roer om te gooien, verdiepte me in de wereld van personal finance en bleef plakken bij de Amerikaanse FIRE-movement.

FIRE staat voor Financial Independence, Retire Early. En hoewel ik niet met vervroegd pensioen wil, sprak het eerste gedeelte van de afkorting me wel aan.

De FIRE-bloggers vragen je kritisch naar je uitgaven te kijken en moedigen je aan zoveel mogelijk te sparen (zonder je gierig te gedragen). Uiteindelijk bereik je financiële onafhankelijkheid, dat wil zeggen: je uitgaven zijn lager dan het rendement dat je vermogen genereert. Je hoeft dan dus niet meer te werken voor je geld.

Inmiddels zijn we vier jaar verder en sparen mijn vrouw en ik bijna een kwart van ons inkomen, hebben we geen geldstress meer en kan ik mijn mond niet houden over FIRE.

Toen ik in mei 2020 aan mijn vriend Alexander Klöpping in onze podcast over mijn persoonlijke 9-stappenplan vertelde, kreeg ik van heel veel mensen de vraag om dit uit te schrijven. Bij deze!

Ik wil graag benadrukken dat ik geen financieel adviseur ben en dit mijn persoonlijke stappenplan is. Ik deel dit vanuit mijn eigen positie en privileges, en realiseer me dat het voor iedereen anders is. Hopelijk inspireert het jou tot het maken van een eigen plan.

Als ik nieuwe inzichten of tips heb, pas ik dit stappenplan aan. Wil je een mailtje ontvangen over nieuwe wijzigingen? Laat dan hier je mail achter:

*Alle credits naar Loesje voor deze mooie woordgrap

Mijn 9-stappenplan voor financiële onafhankelijkheid

  1. Onderzoek de rol van geld in je leven;
  2. Bepaal je gelddoelen;
  3. Analyseer je huidige inkomsten en uitgaven;
  4. Bepaal budgetten en voer besparingen door;
  5. Evalueer maandelijks;
  6. Leer jezelf het nieuwe uitgavenpatroon aan en check je geld-reflexen;
  7. Start met sparen en aflossen van dure leningen;
  8. Nog meer aflossen en je geld laten werken;
  9. Vergroot je inkomen.

1. Onderzoek de rol van geld in je leven

Voor je begint aan je pad naar financiële onafhankelijkheid, is het goed om eerst te analyseren wat de rol van geld in je leven is en hoe je ertoe verhoudt.

Want dit avontuur vraagt veel wilskracht en offers van je, dus dan is het motiverend om te weten waar je het voor doet.

Wat zijn je drijfveren? Gaat het je om veiligheid? Of streef je naar meer luxe? Hier bestaat geen goed of fout, het gaat erom dat je leert begrijpen wat je relatie is tot geld.

Schrijf bijvoorbeeld eerst eens op van welke tien dingen je het gelukkigst wordt en bedenk hoe geld die geluksfactoren kan dienen.

Pak een blaadje erbij, en schrijf je drijfveren op. Dit zijn die van mij:

  • Onafhankelijkheid. Ik wil een afbetaalde woning voor ons gezin, zonder dat we afhankelijk zijn van de hypotheekverstrekker of de grillen van de financiële markt;
  • Gezin. Niet meer van paycheck to paycheck leven om elk moment te kunnen besluiten om (tijdelijk) minder te werken om bijvoorbeeld een half jaar op reis te gaan met het gezin;
  • Veiligheid. Minder risico lopen, zodat we in een worst-case-werk-scenario wel ons leven kunnen voortzetten. 
  • Rust. Geen stress over geldgebrek. Laat voldoende liquiditeit vanzelfsprekend zijn.

Maar misschien kom jij op iets anders, bijvoorbeeld ‘luxe’ of ‘een vervroegd pensioen’.

💡 Lees meer: in dit artikel vertel ik hoe je je partner kunt betrekken bij financiële onafhankelijkheid.

2. Bepaal je gelddoelen

Als je de financiële drijfveren duidelijk hebt, kun je beginnen aan het formuleren van je gelddoelen.

Hier zijn heel veel smaken in.

Sommige mensen willen zo vroeg mogelijk met pensioen. Zij proberen vijfentwintig keer hun jaaruitgaven bij elkaar te sparen, zodat ze daarna van het vier procent rendement dat dit vermogen jaarlijks genereert kunnen leven. Met een Amerikaanse ‘FIRE-calculator‘ kunnen ze tot op de dag precies berekenen wanneer het zover is (omdat Nederland een ander fiscaal systeem heeft, gaat dit hier niet helemaal op).

Anderen willen een enorme studieschuld aflossen. Lees bijvoorbeeld het aanstekelijke blog F*ck die Studieschuld.

Omdat ik verwacht nog een paar jaar bezig te zijn met het herdefiniëren van de rol van geld in mijn leven, stel ik nu kleine haalbare doelen om mezelf gemotiveerd te houden.

Mijn eerste doel was niet langer rood staan aan het einde van de maand. Nu richt ik me op het vergroten van het percentage dat ik van mijn netto-inkomen spaar. Eerst 10%, toen 20% en nu 25%.

Dit doel motiveert me bijvoorbeeld om financiële meevallers niet direct uit te geven, maar te sparen.

3. Analyseer je huidige inkomsten en uitgaven

Dan nu de allereerste praktische stap. Bekijk hoeveel er binnenkomt en hoeveel eruit gaat. Klinkt simpel, maar mijn hemel, wat kan het confronterend zijn.

Exporteer je banktransacties van de afgelopen twaalf maanden (zodat je alle seizoenen, vakanties en feestdagen meepakt) en analyseer deze in een spreadsheet of met een boekhoudprogramma als You Need A Budget of Lunch Money.

Wijs aan elke transactie een categorie toe. Ja, dit kost je een paar avonden, maar hey, wat zijn een paar avonden op een mensenleven? En schrik je daarna rot van het overzicht.

Het bedrag dat ik aan restaurants uitgaf! 😳

Nu je weet waar je geld naartoe gaat, kun je de regie over je geld nemen. Dat is essentieel voor je pad naar financiële onafhankelijkheid.

4. Bepaal budgetten en voer besparingen door

Het is tijd om je financiële drijfveren en uitgaven in overeenstemming te brengen.

Dat doe je door per categorie budgetten te stellen en je daar aan te houden.

Kijk nog eens naar je drijfveren.

  • Waar zou je meer aan willen uitgeven?
  • Waar wil je minder aan uitgeven?
  • Voor welke droom wil je sparen?
  • Moet je misschien een buffer aanleggen?

Als je financiële prioriteiten verschuiven, ontkom je niet aan het doorvoeren van besparingen.

Er zijn twee types besparingen:

Simpele besparingen!

Neem je vaste lasten kritisch door en…

  • Sluit via de bekende vergelijkingssites nieuwe verzekeringen en energiecontracten af en bespaar in één klap tientallen euro’s op jaarbasis;
  • Bel je internetprovider en vraag om een nieuwe aanbieding (die bekostigen ze van hun retentiepotje);
  • Zeg abonnementen op die je toch niet gebruikt;
  • Zet elk jaar even een reminder om bovenstaande dingen opnieuw te doen.

Ingewikkelde besparingen!

Sommige gewoontes kosten je veel geld, terwijl ze niet bij je financiële drijfveren passen.

Zo ging ik meerdere keren per week uit eten of liet ik het bezorgen, omdat ik geen zin had om te koken. Maar zoals je ziet komt ‘comfort’ niet terug in mijn doelen.

Ondertussen gaf ik wel honderden euro’s aan comfort uit en raakte ik tegelijkertijd steeds verder verwijderd van wat ik wél belangrijk vind: onafhankelijkheid, gezin, rust en veiligheid.

Begrijp me niet verkeerd, ik ga nog steeds graag uit eten. Maar dan wel vanuit plezier. Daarom budgetteerde ik twee keer uit eten per maand, en dan maken we er een bijzondere avond van, en gaan we niet voor de honderdste keer naar hetzelfde eetcafé.

Waarom is dit een ingewikkelde besparing? Omdat ik mezelf een nieuwe gewoonte moest aanleren. Mijn pavlov-reactie bij ‘ik heb geen zin om te koken’ was ‘ik ga uit eten’. Ik moest mezelf aanleren: ‘ga gewoon koken gast’. En ja, dat kostte in eerste instantie een beetje moeite.

Waar kun jij op besparen voor je financiële onafhankelijkheid?

Waar geef je veel geld aan uit, terwijl je het eigenlijk niet belangrijk vindt of gelukkig van wordt?

💡 Lees meer: in dit artikel vertel ik hoe je eenvoudig met budgetteren kunt beginnen.

5. Evalueer je uitgaven en doelen maandelijks

Kijk maandelijks hoe het met je uitgaven gaat. Ben je on track? Hoe voel je je erbij? Moet je misschien iets aanpassen? Toch weer maar de horeca omdat je het echt mist?

Ik rooster daar elke maand een avondje voor in en loop elke banktransactie handmatig na in een zelfgemaakt spreadsheet (omdat ik van knutselen houd).

Ja, dat is even wat werk, maar ik vind het belangrijk om precies terug te zien waar mijn geld heengaat. Omdat ik gedwongen word elke transactie na te gaan, word ik me bewuster van hoe ik mijn geld uitgeef.

Het is ook leuk om te doen – ik herbeleef de mooie momenten als ik bijvoorbeeld de transactie van een avondje in het café terugzie.

Zo ziet mijn maandelijkse checklist eruit:

  1. Exporteer alle transacties van mijn rekeningen bij de Triodos Bank.
  2. Exporteer alle transacties van mijn creditcard bij American Express (daar zit ik voor de miles).
  3. Importeer al deze transacties in mijn FIRE-spreadsheet en deel ze onder in categorieën.
  4. Neem de uitgavenposten door en vergelijk ze met de budgetten. Heb ik ze gehaald? Moet ik iets aanpassen?
  5. Schrijf een korte notitie over mijn gedachten bij die maand zijn. Wat wil ik anders doen? Waar ben ik tevreden over?

Blogger Geldnerd stelt zijn spreadsheet gratis beschikbaar. Nogmaals, je kunt hier ook software als You Need a Budget en Lunch Money voor gebruiken.

6. Leer jezelf het nieuwe uitgavenpatroon aan en check je geld-reflexen

Stap 6 in het pad naar financiële onafhankelijkheid is misschien wel een stap voor het leven, in ieder geval iets wat bij mij al jaren duurt. Het kost namelijk best wat moeite om jezelf op een nieuwe manier tot geld te verhouden.

Ik heb het dan niet over ‘gieriger’ of ‘rijker’ worden, maar om euro’s bewust te uit te geven.

Als je het onbewust doet, volg je de geld-reflexen, die je in je opvoeding, milieu of via media hebt meegekregen. Die zijn voor ieder anders, maar denk bijvoorbeeld aan:

  • ‘Geld moet rollen’ of ‘Geld moet je oppotten’
  • ‘Waarom zou ik sparen als ik morgen dood kan zijn?’
  • ‘Ik rijd de mooist mogelijke auto die ik me kan veroorloven’
  • ‘Als ik meer ga verdienen, kan ik ook meer uitgeven’
  • ‘Als ik het kan betalen, ga ik groter wonen’
  • ‘Financiële meevallers mag ik meteen opmaken, aan bijvoorbeeld een nieuwe keuken of verre vakantie’
  • ‘Zorg dat je altijd een noodpot van 10.000 euro hebt’
  • ‘Ik hoor iedere seizoen nieuwe kledingsets te kopen’

Als je niet bewust met geld omgaat, is de kans groot dat je in die reflexen meegaat. Dat is problematisch als ze je drijfveren uit stap één niet dienen.

Een voorbeeld: mijn vrouw en ik wonen met twee kinderen op 70 vierkante meter in het centrum van Amsterdam. We kunnen de lening voor een grotere woning betalen en gingen in eerste instantie ook druk op huizenjacht. Tot we eens een autorit lang spraken over wat die hogere maandlasten zouden betekenen en of we eigenlijk wel gelukkiger worden van een groter huis.

We realiseerden ons dat de buurt waar we nu in wonen – dichtbij ons werk, dichtbij school, waar we alle middenstanders kennen – ons heel gelukkig maakt en hoewel het kleine wonen soms oncomfortabel is, we er niet ongelukkiger van worden.

Dus de verhuisplannen zijn voorlopig de ijskast in.

Nog een voorbeeld: toen we een auto nodig hadden (om makkelijk de stad uit te kunnen met de kinderen) overwoog ik eerst een mooie en elektrische BMW i3. Tot ik me realiseerde dat het extra geluk wat een mooie auto je brengt niet in verhouding staat tot de enorme maandlasten (zeker omdat comfort snel went). Daarom kochten we voor die weekendritjes een Skoda Fabia uit 2005 voor nog geen drieduizend euro. En omdat er geen nieuwe auto voor ons geproduceerd hoeft te worden, is het ook een duurzame keuze.

💡 Lees meer: in dit artikel vertel ik waarom ik het meest enthousiast ben over deze stap. Het gaat me bij FIRE niet om geld, maar om intentioneel leven.

7. Start met sparen en aflossen van dure leningen

Van het eerste geld dat vrijkwam loste ik versneld een lening af waar ik vier procent op betaalde.

Daarna begon ik aan het opbouwen van een buffer, zodat we mogelijke financiële tegenvallers kunnen opvangen. Dat geeft me rust.

Vervolgens zette ik elke maand vaste bedragen opzij voor vakanties en verbeteringen aan ons huis. Daar kan ik zonder schuldgevoel geld uit opnemen voor grote uitgaven een mooie reis of een nieuwe wasmachine.

8. Nog meer aflossen en je geld laten werken voor financiële onafhankelijkheid

Bij deze stap lopen de meningen binnen de FIRE-community enorm uiteen.

Vrijwel iedereen is het over eens dat het verstandig is om leningen waar je veel rente over betaalt direct af te lossen en een buffertje aan te leggen.

Maar wat komt daarna?

Het Grote Meningsverschil draait om het aflossen van schulden met een lager rentepercentage dan het mogelijke rendementpercentage dat je zou kunnen behalen als je geld zou investeren.

Waarom je hypotheek met een rente van drie procent aflossen als je met hetzelfde geld zes procent rendement kunnen genereren?

Ik denk dat iedereen dit voor zichzelf moet bepalen.

Zelf zit ik ergens in het midden. Ik los een beetje af op mijn hypotheek én ik beleg een vast bedrag per maand.

Ik vind het prettig om af te lossen omdat ik onafhankelijk van een bank wil zijn (zie stap 1), tegelijkertijd vind ik het zonde om al die jaren geen rendement te genereren.

Bij het beleggen zijn dit mijn uitgangspunten:

  • Lange termijn. Pas rond mijn pensioengerechtigde leeftijd verwacht ik er geld van op te gaan nemen. Dat is over ruim dertig jaar.
  • Passief. Negen van de tien beursfondsen is niet in staat op zo’n lange termijn meer rendement te genereren dan de markt. Daarom koop ik indextrackers die de markt volgen en kies ik geen specifieke aandelen uit.
  • Divers. Ik beleg zo gespreid mogelijk om risico’s zo breed mogelijk op te kunnen vangen.
  • Elke maand automatisch inleggen. Dat doe ik bij Meesman . Van mijn inleg gaat 80 procent aan aandelen (Aandelen Wereldwijd Totaal) en 20 procent aan obligaties (Obligaties Wereldwijd). Elk jaar herbalanceer ik die percentages en elke vijf jaar evalueer ik de verhouding.
  • Rente op rente is geweldig. Als je je dividend herinvesteert, stuit je volgens Albert Einstein op het achtste wereldwonder: het rente op rente-effect. Je vermogen groeit daardoor als een sneeuwbal die van een helling afrolt (heldere uitleg bij Financieel Onafhankelijk Blog).
  • Niet kijken. Ik kijk zo min mogelijk naar mijn portefeuille. Ik ga er toch pas over dertig jaar gebruik van maken.

Fees zijn je grootste vijand bij beleggen, die kunnen je op een lange termijn-strategie letterlijk tonnen kosten. Dat gezegd hebbende, bij Meesman ben ik iets duurder uit dan bij De Giro, maar dat is me het waard omdat ik automatisch kan inleggen en daarmee mijn kansen op het volhouden vergroot.

Het beste boek dat ik over indexbeleggen las? De Schitterende Eenvoud Van Indexbeleggen (geschreven door een Meesman-oprichter).

Ook deze benadering is weer persoonlijk. Misschien beleg je liever actief. Power to you!

9. Vergroot je inkomen

Ik heb deze stap toegevoegd omdat de beweging rond financiële onafhankelijkheid niet alleen maar draait om besparen. Je kunt ook kijken naar manieren om je inkomen te vergroten.

Wanneer is de laatste keer dat je om een loonsverhoging hebt gevraagd? Kun je misschien in de avonduren een side-business opzetten? Een winkel op Etsy? Een cursus die je aan kunt bieden?

Ik geniet er enorm van altijd wel één sideproject te hebben lopen.

Zoals de eerdergenoemde Een Podcast Over Media. De allerbelangrijkste reden is dat ik er enorm van geniet om een uur lang met Alexander en soms een interessante gast over media te praten, maar het is natuurlijk ook mooi meegenomen als ik er wat extra geld aan overhoud door bijvoorbeeld affiliate-fees.

💡 Lees meer: Ik heb een aparte pagina gewijd aan de rol van inkomen in je pad naar financiële onafhankelijkheid.

Ik wil nog veel meer met je delen over financiële onafhankelijkheid!

Ben je er nog? We zijn al een paar duizend woorden samen en ik heb nog véél meer te vertellen. Lees bijvoorbeeld deze andere artikelen als je…

Ik blijf nieuwe dingen leren over mijn zoektocht. Daarom blijf ik dit stappenplan voor financiële onafhankelijkheid aanvullen. Ook overweeg ik er een podcast over te maken.

Wil je een mailtje ontvangen als ik iets nieuws schrijf of opneem? Laat dan hieronder je e-mailadres achter.

Heb je vragen over financiële onafhankelijkheid?

Ik hoop dat het waardevol voor je was om dit stappenplan voor financiële onafhankelijkheid te lezen! Heb je vragen of opmerkingen? Schroom niet om een tweet te sturen naar @ejpfauth of mail naar ernst [at] pfauth.com. Ik heb niet alle antwoorden in pacht, voor mij is dit ook een zoektocht, dus ik ben heel benieuwd naar jouw ervaringen.

Met een hartelijke groet,

Ernst-Jan Pfauth

The post Mijn pad naar financiële onafhankelijkheid (in een 9-stappenplan) appeared first on Ernst-Jan Pfauth.

]]>